2024年11月，第十四届全国人大常委会修订了《中华人民共和国反洗钱法》，新反洗钱法的出台，将客户身份识别升级为客户尽职调查。同时，由于新型金融犯罪手段迭代升级、日益隐蔽，洗钱活动逐渐向跨境、虚拟资产、网络直播等新兴领域、新兴职业渗透。商业银行作为反洗钱体系的核心参与者，其客户尽职调查的质量直接影响反洗钱工作成效，进而关系到金融系统的安全性。本文从某地市部分商业银行的视角，深入剖析客户尽职调查的难点、痛点，并提出对应对策，为商业银行提升反洗钱效能提供参考。
相关多个方面数据显示，2023年已公布的反洗钱违法罚单中，因“未依规定履行客户身份识别义务”而开出的罚单占比较高。2024年相较于2023年，涉及处罚次数最多的项目仍然是“未依规定履行客户身份识别”。这一些状况表明，商业银行（尤其是基层机构）亟须提升客户尽职调查能力，以克服当前存在的判定标准困难、数据整合校验能力不强、职业信息挖掘不足等问题。同时，传统尽调模式必须加快转型，方能应对新型风险挑战。
（一）动态风险判定标准和管控措施有效性仍需提升。《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中明确规定：“金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，遵循‘了解你的客户’的原则……了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人”。然而在实践操作中，基层商业银行在穿透复杂股权结构（例如实际控制人或受益所有人故意隐匿信息、非自然人客户股权层级多且交叉）以及辨析关联企业关系时，常遇到识别和认定的难题，这在某些特定的程度上增加了准确评估客户风险并动态调整其风险等级的复杂性。同时，目前针对客户评定后的风险等级，制度层面对管控措施的明确性和统一性存在提升空间。
（二）客户数据整合与校验的完整性和有效性仍需提升。在客户开户时，其填报的职业、住址、实际居住地等信息偶有存在不一致现象，例如实际居住地与身份证地址不同，或申报职业与基于职业信息推断的资产、消费流水水平存在落差。部分临柜业务办理过程中，对录入信息的逻辑关联性及真实性核验的关注度仍需加强，可能会影响基础信息的质量。同时，调研显示，部分商业银行反洗钱系统功能侧重于交易分析，而对客户身份信息的整合、跨维度比对以及有效性验证较为薄弱，这在某些特定的程度上影响了客户风险评估的准确性和画像的精细度。
（三）反洗钱监测系统的更新机制对业务环境变化的适配能力仍需提升。在系统能力方面，当前一些商业银行的反洗钱监测系统主要依赖预设规则引擎运行，在应用大数据及人工智能技术进行规则自完善与动态升级方面有待加强，这可能会引起在面对新兴交易模式、重点领域变化时，预警规则与模型的更新稍显滞后。同时，从规则需求提出到最终上线应用，常常要经历较长的开发测试周期，较难实时响应市场动态变化。
（一）建立信息共享的智能客户风险评分模型。为应对当前客户尽职调查中存在的效率瓶颈、联动不足、响应滞后等问题，商业银行应不断强化对金融科技的运用，将AI智能深度融入反洗钱监测系统之中。通过AI智能和大数据联网，将行内业务系统的客户信息、交易流水、信贷记录、历史尽调数据、司法查冻扣记录等内部数据与工商、税务、司法、新闻、公告、财报、行业风险报告和公共事业收费等外部数据源加以整合分析，反洗钱监测系统也可根据有关数据由AI实现更新升级。同时，搭建起具有数据清洗、数据去重、数据合理性和真实性验证等技术的数据治理框架，将客户职业、年龄、资产、交易水平、征信记录、违法违纪信息、网络舆论等诸多关联信息作为指标赋予权重，充实客户风险画像，全方面提升风险评估和可疑交易的精准性、有效性与及时性。
（二）优化客户自助服务与加强宣教力度。一方面，商业银行应加大智能化自助服务平台的研发，提升客户自助服务效能。在手机银行、网银等平台嵌入信息采集与更新模块，提供表单预填、数据联动显示等技术，简化客户信息提交流程，减少客户操作动作，降低客户抵触情绪；在客户利用手机银行、网银等平台做不符合日常收入水平和交易体量、习惯的操作时，尤其针对非自然人客户与业务关联度较低的个人及公司进行交易时，在交易界面设置弹窗，给出必要的风险提示信息，并要求客户填写操作缘由，为可疑交易的研判、分析提供参考。另一方面，商业银行应加大“客户尽职调查”的宣传教育力度。一是多渠道内容输出，通过制作通俗易懂的短视频、长图文、FAQ手册，向社会公众清晰地讲解客户尽职调查的法定义务、重要性和配合方式；二是实现场景化推送，在客户触发需履行客户尽职调查的流程时，通过场景内提示、场景外短信、APP推送等方式，精准提示客户配合开展客户尽职调查；三是更多赢得客户信任。基层商业银行应在网点的显著位置公示客户尽职调查的法律、政策要求和警示案例，强调客户尽调对维护金融安全与保护客户权益的重要性，不断的提高客户对商业银行开展客户尽职调查的信任与支持。
（三）加强反洗钱队伍建设。为保证反洗钱岗位人员高质量履行反洗钱义务，商业银行亟须系统性提升反洗钱队伍建设以应对复杂形势。一是优化人才引进机制，在招录员工时即招募具备金融科技、数据分析、国际合规背景的复合型人才，重点补充到可疑交易分析等反洗钱重要岗位上。二是构建分层培训体系，对全员开展监管政策、案例解析、操作流程和责任意识的基础培训；针对骨干人员开展大数据建模、链上交易追踪、重点领域监测及新型洗钱手法解析的专项培训；针对高管开展法律和法规及国际反洗钱形势的战略视野培训，分别从知识、制度、能力和重视程度等方面加以提升。三是完善交流机制和激励机制，通过寻找合适契机，将反洗钱岗位人员派送到科技、业务、审计等部门进行交流学习。通过到重点关联部门轮训，了解有关部门的运转情况，降低沟通成本，提高协作实效和质量。此外，还能够最终靠完善激励机制，在职工发现可疑交易或线索，并成功立案侦查的，给予物质、精神奖励或职位晋升，大幅度提高反洗钱岗位及相关业务人员的工作积极性和主动性。
